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同志理財特輯

民生報2006/03/10
同志理財》法律上沒名份 共理錢事路難行

■ 記者莊瑞祥、劉菁菁、李國煌、盧志高/報導
李安「斷背山」一片,紅遍全球,片中描述同志之愛感人肺腑,實際上,近年來,隨著社會型態改變,同志話題已不似過去隱諱,同志一族同樣會有各種理財需求。

不過,目前全球各國,只有加拿大(安大略省和英屬哥倫比亞省)、荷蘭、比利時、西班牙、美國(麻州)、法、德和阿根廷等國家,准許同性戀伴侶註冊結婚,包括台灣在內等多數國家地區,都未承認同性婚姻,使得同志之愛的理財路,走得很崎嶇。

在銀行、壽險公司的櫃檯、營業廳裡,偶爾可見到兩個親密「好友」,仔細詢問如何共同開戶、申辦主、附信用卡、貸款、買保險等,在缺少法律婚姻關係的保障下,理財專家認為,同志一族,攜手共赴理財斷背山的路途,走得較一般夫妻辛苦,有些一般夫妻的合法理財行為,同志伴侶則行不通(見左下表)。

先來看實際生活中的狀況:
小艾和小迪去銀行申請信用卡,一個要拿正卡、另一個要拿附卡,銀行人員看了兩個人的身分證件後,發現兩個男人間沒有「親屬關係」,只好婉拒。辦信用卡不行,小艾轉而申請定期定額買基金,錢從小艾的戶頭扣款,基金用小迪的名義申購,客戶要做投資,銀行人員說沒有問題馬上處理。

華銀人員說,像小艾和小迪這種情況,在實務作業上,偶爾會碰到,兩個「好朋友」一起到銀行處理財務事,開戶、辦卡、做投資,雙方之間不是兄弟、親人,至於是什麼關係?銀行也不便猜測,只能依照規定辦理,扣款買基金沒問題,要開立聯名戶頭,可能會有問題,如果要辦信用卡的正卡、附卡,只能說NO。

對於聯名戶,中國商銀人員說,其實只要一個人開戶,金融卡、印章、存摺給另一人,一樣有財務照顧的功能,像實務作業上,有時候會有男方開戶、存摺給女同居人的情況。

同志情深,一方要為另一方當保證人,可以嗎?銀行人員說,只要當保證人的一方,有財力證明、信用良好,貸款人、保證人之間什麼關係,銀行沒有限制。

一位資深理專就有客戶是蕾絲邊,依照他的觀察,因為同性之愛歷經社會壓力,所以兩人的感情甚至比一般夫妻更為緊密,較不會有藏私房錢的心,對累積財富、儲備退休金的企圖心更強,理財態度相對更積極。

民生報2006/03/10
同志理財》看戀愛類型 買基金
■ 記者莊瑞祥、劉菁菁、李國煌、盧志高/報導
把共同基金當作你倆的「斷背山」,又有何妨!而依照戀愛風險承擔能力不同,基金業者更提出「西雅圖夜未眠」、「亂世佳人」、「鐵達尼號」等三種不同的投資組合建議。

喜歡平順自然的浪漫派愛情,嚮往像電影「西雅圖夜未眠」中,男女主角相約在帝國大廈見面的浪漫深情,基金業者認為,適合投資美國公司債等債券型基金及全球股票型基金。

因為,債券型基金的風險較低,甚至還可以給人每月配息的平穩感覺,比定存還令人有安全感。全球股票型基金則是因為分散投資於全球股市,波動幅度遠低於單一股市基金,因此,也十分適合喜歡在安穩中成長的人。

如果本身渴望的戀愛方式,是像電影「亂世佳人」中,男女主角轟轟烈烈的戀情,非美國高科技基金或黃金基金莫屬。因為這兩類基金短期漲多後,雖然獲利回吐壓力較大,卻正是成長型基金必經的過程,有信心、耐心等待的人,仍然享受到最後甜美的果實。

至於若是電影「鐵達尼號」裡,男女主角那種一見鍾情陷入愛河的模式,高風險高報酬的區域型及單一市場基金,應該最迷人。不過投資這類基金可能面臨許多波折與考驗,必須要有不受短期市場波動影響而殺進殺出的準備,以免賣到最低點、買到最高點。

民生報2006/03/10
同志理財》申請附卡給愛人刷? 同志不行

■ 記者莊瑞祥、劉菁菁、李國煌、盧志高/報導
同志能不能各拿正卡、附卡?銀行人員說,曾經OK,也有人這樣做,有一陣子,小老婆、親密愛人拿附卡的情況,也時有所聞。
銀行人員說,在信用卡世界裡,有些人愛到最高點時,會申請附卡給愛人刷,自己負責付款,當中,正、附卡持卡人有各種「配對」狀況,同志也是其中一種。

不過,從去年起,規定變嚴格了,正、附卡的持卡人一定要有法律上的「親屬」身分後,同志就無法用申請附卡、給親密夥伴刷的方式,表達愛意了。

另外,華銀有一種「夫妻聯名」開立的帳戶,叫做同心存款,兩人一起開戶,200萬的額度內,都以活儲利率計息,而且,兩人各有一張金融卡,可以操作ATM提款,頗為方便。

但是,開戶的雙方必須是「夫妻」,目前,同志在台灣還無法取得夫妻的法律身分,所以,也沒辦法利用這種存款帳戶,聯名開戶存錢。

民生報2006/03/10
同志理財》保險指定受益人 變通有技巧

■ 記者莊瑞祥、劉菁菁、李國煌、盧志高/報導
在無法律保障下,國內的同志愛人不能享有遺產繼承權及勞保死亡受益人給付,由於缺乏財務及社會福利的保障,同志只好尋求商業保險,幫親愛伴侶投保愛的保單。瑞士瑞泰人壽保戶服務部表示,根據保險法規定,共同居住的同志伴侶間並無保險利益,因此無法為對方投保。不過,若希望給對方保障時,實務上的做法,以自已為要保人及被保險人,並將受益人指定為對方,即可讓伴侶獲得保障。

所謂具有保險利益的人,包括:本人或其家屬、生活費或教育費所仰給之人、債務人及為本人管理財產或利益之人。

消費者投保時,需填寫與受益人之間的關係,壽險公司核保人員對於不是父母、子女、夫妻之外的關係都會特別注意。一般來說,若與受益人關係填寫朋友時,壽險公司通常會做二人間的關係確認,以減少投保時的道德風險,核保過程嚴格,因此指定同志伴侶為受益人時有困難。

不過,保險專家透露,市場流傳一些「撇步」,例如投保時仍以父母作為受益人,等到保單生效後,再去做契約變更,將受益人變更為同志伴侶,由於要保人有變更受益人的權利,因此,這個方法較可行。

民生報2006/03/10
同志理財》生前送財產 要課贈與稅

■ 記者莊瑞祥、劉菁菁、李國煌、盧志高/報導
在台灣的法令下,惟有「合法夫妻」才受到保障,享有最大的特權,這些特權包括送給配偶的錢、房地產,無論多寡,都沒有贈與稅的問題,一旦分手,不管是生離或是死別,配偶都有權要求分婚後一半的剩餘財產。

而沒有「名份」的夫妻,不管是同性之愛或是婚外情,就沒有上述特權。如果兩個人間想要安排財產,就務必要注意,最近就有個案例,一個人被國稅局查到將名下股票過戶給同居人,結果,不但補繳贈與稅還另外要繳罰金。

所以,若想要在生前就送一筆財產給愛人同志,最直接方式就是贈與,不然就是要預立遺囑,在遺囑中言明部分遺產要給愛人同志,否則,在目前法定繼承遺產的名單上,可是沒有「朋友」這一類的。

另一個方式,就是辦理財產他益信託,指定這筆財產的受益人是自己的愛人同志,這樣也可以避免愛人同志分不到半毛遺產,沒人照顧。